01 · Life Insurance
高端寿险
今天的人寿保险不只是身故理赔。终身型保单可以随时间累积现金价值，帮助家庭准备教育金、补充退休收入，并把财富传承给下一代。
指数型万能寿险 IUL终身寿险定期寿险还本型定期寿险附长期护理寿险生前福利
家庭保障在多数情况下，受益人领取的身故金免缴联邦所得税。
现金价值增长现金价值递延纳税累积，可通过保单贷款或部分提取使用。
实力保险公司由历史悠久、评级良好的美国保险公司签发。
内含生前福利许多保单在符合条件的疾病下可提前给付部分保额。
适合年轻家庭、企业主，以及有传承和长期储蓄需求的人。
02 · Annuities
年金规划
年金是与保险公司签订的合约，目的是把储蓄转化为稳定的退休收入。与社会安全金、401(k) 或 IRA 搭配，它可以提供一笔活多久领多久的稳定现金流。
固定年金在约定期间内享有保证利率。
指数年金收益与市场指数挂钩，并设有保底，本金不受市场下跌影响。
变额年金投资于子账户，增长潜力更高，但承担市场风险。
即期年金一次性存入，立即开始按月或按年领取。
优势递延纳税增长；非退休账户年金没有国税局的年度存入上限；可从其他退休账户转入；身故时剩余价值可留给受益人。
03 · Education
教育基金
美国从学前班到高中基本免费，但大学费用高昂，而且逐年上涨。越早开始准备，储蓄增长的时间就越长。
529 教育储蓄计划用于合格教育支出时，增长与提取均免税；非教育用途提取，收益部分需缴税并加征 10% 罚金。
储蓄型寿险从孩子年幼时开始投保保费较低；现金价值可用于任何用途，保单保障继续有效。
建议很多家庭两者结合：529 计划负责学费，储蓄型寿险负责灵活性与保障。
04 · Critical Illness
重疾保障
医疗保险负责治疗费用，但重大疾病还会带来收入中断、看护等医保不覆盖的开支。生前福利附加条款，让您在生前就能动用部分寿险保额。
重大疾病如心脏病发作、中风、癌症、肾衰竭、重大器官移植等。
慢性疾病无法独立完成六项日常生活活动中的两项，或有严重认知障碍。
末期疾病经医生认定预期寿命在 12–24 个月以内（依保单约定）。
给付方式提前给付部分身故保额，余额留给受益人；上限因保险公司而异。
05 · Retirement
退休规划
退休后要多少钱才能维持现在的生活？我们把社会安全金、雇主退休计划、IRA、年金和寿险统筹成一份方案，让收入和寿命一样长。
社会安全金领取时机可在 62 岁提前领取（金额打折），在全额退休年龄（66–67 岁）领取，或延迟到 70 岁以领取更高的月额。
雇主退休计划用足 401(k) 或 403(b) 的存入额度与雇主配比。
IRA 与 Roth IRA根据自身情况，在递延纳税与免税增长之间做选择。
保证收入用年金覆盖基本开支，不受市场波动影响。
一并考虑无论在哪里养老，都应提前规划税务、遗产、长期护理与医疗支出。
06 · Long-Term Care
长期护理
根据美国卫生与公众服务部的资料，多数 65 岁以上的人一生中会需要某种形式的长期护理。联邦医疗保险（Medicare）通常不承担长期的日常照护，养老院或居家看护的费用可能很快耗尽一生积蓄。
保障范围养老院、协助生活机构、居家护理和成人日间照护。
何时给付无法完成六项日常活动中的两项，或患有失智症等严重认知障碍时。
传统长护险独立保单，通常有 30–90 天的等待期。
寿险结合长护如果一直没有用到护理，保单仍会给付身故金。
07 · Asset Allocation
资产配置
不要把鸡蛋放在同一个篮子里。合理的资产配置会把资产分散到不同地区、币种和资产类别，避免单一市场的波动打乱整体计划。对很多跨境家庭来说，美元资产是其中重要的一环。
分散风险降低对单一国家、市场或币种的依赖。
成熟的法律体系美国在财产权、隐私保护与金融监管方面体系成熟。
以保险打底寿险与年金为资产组合提供稳定、受保障的底层。
专业协作涉及房地产、证券或直接投资时，我们与相应的持牌专业人士协作。
08 · Tax Planning
税务规划
人寿保险在美国国内税收法典下享有特定的税务待遇。规划得当，它是累积和传承财富的高效工具。
身故金免所得税依 IRC 第 101 条，身故理赔金一般无需缴纳联邦所得税。
现金价值递延纳税符合 IRC 第 7702 条的保单，其内部增长在保单内不课税。
保单贷款在保单妥善维护的前提下，通过保单贷款取用现金价值，一般不视为应税收入。
遗产规划与信托结合，可为遗产税提供流动资金，让财富有序传承。
提示我们不提供税务或法律意见，具体方案请与合格的会计师或律师确认。
09 · Personal Insurance
个人财产险
我们与多家高评级保险公司合作，比较汽车、房屋与责任险方案，并按您的需求、预算和长期目标量身配置；从报价、续保到理赔，全程中英双语服务。
汽车保险责任险、全险、豪车保障与多车折扣；协助年轻驾驶人、高风险驾驶记录、SR-22 申报与保单恢复。
房屋保险房屋结构、个人财物、责任险与额外生活费用；为加州高火险区提供 FAIR Plan + DIC 组合方案。
出租房与租客保险房东责任、房屋结构与租金损失保障；为学生和新移民提供实惠的租客保险。
伞式责任险在汽车与房屋保单之上，再加百万美元以上的责任保障。
疑难情况被拒保、不续保、高风险地区、多次理赔、多房产复杂持有结构，以及保费过高等问题。
10 · Business
企业与资产保障
对企业主来说，保险是经营、合规与资产隔离的一部分。我们按行业、规模、风险和预算比较各保险公司方案，并提供长期顾问支持。
一般责任险劳工赔偿险商业车险商业财产险专业责任险
合规要求满足州法规、合同条款与租约中的保险要求。
成本优化去除重复保障、补上保障缺口，控制保费支出。
服务行业餐饮、零售、建筑、房地产、运输物流与专业服务等。
长期顾问资深顾问随企业发展，定期复盘保障方案。
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